스트레스 DSR 2단계 9월 시행 되며 대출 한도 규제가 발생 됩니다. 대출 한도를 산정할 때 스트레스 금리를 부과해 한도를 줄이게 되는데요. DSR은 무엇이며, DTI와 차이점 9월 2단계 적용 시 어떠한 부분을 신경써야 하며 대출 한도 계산 방법부터 예외 되는 상황 및 대출한도 상향 방법까지 한번에 확인해보세요.
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DSR이란
DSR이란 총부채 원리금상환비율을 의미합니다. 가지고 있는 모든 부채의 연간 원리금상환 총 액을 기준으로 대출한도를 계산하는 비율입니다. 주택담보대출 시 dsr과 dti, ltv의 개념을 알고 계셔야 합니다.
LTV란 주택담보대출비율을 말하며 주택 자산 담보가치에 대한 대출금의 비율을 말합니다. 예를 들어 아파트 감정가격이 5억원 이고 LTV가 60%라면 최대 3억원 70% 라면 3억 5천만원 의 주택담보대출을 받을 수 있습니다. 그렇다면 DSR과 DTI는 무엇일까요?
9월 스트레스 DSR 2단계 적용에 대해서 확인 전 dsr과 dti 차이점에 대해서 먼저 확인해보겠습니다.
DSR DTI 차이
DTI는 금융 부채 상환 능력을 소득으로 따져서 대출 한도를 정하는 계산 비율을 말합니다. DSR과 가장 큰 차이는 DTI의 경우 주택담보대출의 우너리금 상환액과 기타대출의 이자 상환액을 더한 것 이며, DSR의 경우 주택담보대출의 원리금 상환액과 기타대출의 원리금 상환액을 더한 것으로 DTI보다 더 확장된 개념으로 사용됩니다.
그렇기 때문에 DSR을 기준으로 대출을 하면 좀 더 보수적으로 계산이 되어 더 낮은 금액의 대출이 실행 됩니다. 채무를 줄이거나 소득을 늘리는 방법으로 대출 한도를 늘릴 수 있습니다. 대출한도를 늘릴 수 있는 자세한 방법은 아래 글을 꼭 확인해주세요.
스트레스 DSR 2단계
스트레스 DSR 이란 변동금리 대출 등을 이용하는 차주가 대출 이용기간 중 금리상승으로 인해 원리금 상환부담이 증가할 가능성 등을 감안하여 DSR산정시 일정수준의 가산금리를 부과하여 대출한도를 산출하는 제도를 말합니다. 여기서 일정수준의 가산금리를 ‘스트레스 금리’라고 하며 실제 대출금리에는 미부과 됩니다.
스트레스 금리
- 스트레스 금리 : 0.75%
24년 7월 1일 부터 24년 8월 31일까지 운영되는 금리는 0.38%이며, 9월1일 부터 24년 12월 31일까지 운영되는 금리는 0.75% 입니다. 기본 스트레스 금리의 50%가 적용 됩니다.
스트레스 금리는 매년 2회 상반기와 하반기에 걸쳐 주기적으로 변경 될 예정이며, 은행연합회 홉페이지 를 통해 확인이 가능합니다.
스트레스 DSR 적용 대상
- 은행권 : 주택담보대출 + 신용대출
- 2금융권 : 주택담보대출
기존에는 은행권 주택담보대출에만 적용되었지만, 2단계 시행 시 은행권 신용대출 및 제 2금융권 주택담보대출이 추가 적용 대상이 됩니다.
은행권 신용대출의 경우 신용대출 잔액이 1억원을 초과하는 경우에만 추가 금리를 부과하여 DSR을 산정할 예정이라고 합니다.
자세한 적용 대상 및 계산 방법을 알고 계셔야 하며, 아래 글과 계산기 링크를 참고 해주세요.
DSR 예외
이주비,중도금 대출, 전세대출은 2단계 DSR에서 제외되며, 은행권 신용대출의 신규 취급에 대해 적용 되기 때문에 기존 대출의 단순 연장 등은 제외 된다고 합니다.
또한 신생아 특례 대출은 스트레스 DSR 규제를 받지 않습니다. 금리도 저렴하고 부부합산 소득 기준도 상향되었기 때문에 관심 있으신 분들은 아래 신생아 특례 대출 신청대상 및 정보를 확인하시어 조건이 되신다면 1%대 금리로 대출이 가능합니다.
스트레스 DSR 3단계
DSR 2단계는 24년 9월 1일 부터 운영될 예정이며, 단계적 점진적으로 시행 예정으로 DSR 3단계 또한 제도의 안착 추이 등을 보아가며 25년도 7월 예정이라고 합니다.
DSR 대출한도 계산 방법
dsr 계산 방법을 사용하기 위해 먼저 월간 총 채무 상환액과 월간 총 소득을 알아야 합니다.
- dsr : (월간 총 채무 상환액 / 월간 총 소득) * 100
만약 개인이 매달 400만원의 소득이 측정되며, 매 달 160만원의 채무를 상환하고 있다면 위 식 대로 계산 시 DSR은 40%로 계산 됩니다.
DSR 40%
DSR 40% 규제는 총소득에 대비하여 매년 상환하는 대출들의 원리금 총 합의 비율이 40%를 넘길 수 없도록 만들어 놓은 규제 입니다. 개인의 총 대출 금액이 1억원을 넘어가면 DSR 40% 까지만 대출을 받을 수 있습니다.
대출 한도 감소 해결 방법?
9월 스트레스 dsr 이후 대출 한도가 나오지 않을까 걱정되신다면, 대환대출을 알아보시는 방법도 도움이 될 수 있습니다. 높은 금리에서 낮은 금리로 이동하며 이자를 아낄 수 있고 달마다 상환해야 하는 금액이 감소하는 장점이 있습니다. 하지만 중도상환 수수료가 발생 할 수 있으며 절차가 쉽지는 않기 때문에 대환대출로 대출 한도를 올리고 싶다면 충분한 이해가 필요합니다. 대출 한도를 조금이라도 높히셔야 한다면 첨부해 놓은 글을 참고해 보시길 바랍니다.